	08 ДЕКАБРЯ 11:08

Кредиты не для всех

Текст: Анна Андреева, Фото: GettyOne

С начала года объемы кредитов физическим лицам в России удвоились. Но вовсе не потому, что банки уже готовы давать населению в долг. Просто с помощью кредитов их крупные клиенты и сотрудники платят меньше налогов, чем должны.

Рост потребительских кредитов за 10 месяцев этого года составил почти 88%. По данным ЦБ, общий объем выданных кредитов вырос с 45 млрд в январе 2001 года до 85 млрд рублей на начало октября.

Лидером потребительского кредитования, по данным РА Интерфакс, является Сбербанк. На кредиты "Сбера" приходится 25% или 25 млрд рублей. Это неудивительно: Сбербанк – один из немногих российских банков, который относительно давно кредитует население.

Удивляет другое. За вычетом "Сбера", половина выданных кредитов приходится на такие "корпоративно-ориентированные" банки, как Альфа-банк, ДИБ, "Менатеп СПб" и Газпромбанк.

За девять месяцев этого года Альфа-банк выдал гражданам кредитов на 6,2 млрд руб, ДИБ – на 4,4 млрд руб, Газпромбанк – на 2,7 млрд руб. На кредиты физлицам в кредитном портфеле банка "Менатеп СПб" приходится 2,4 млрд.

Высокая доля кредитов физикам в кредитных портфелях этих банков вызывает недоумение аналитиков. Эти банки вовсе не специализируются на работе с населением, а программ потребительского кредитования у них нет. ДИБ, например, вообще не имеет филиалов и позиционирует себя как инвестиционный банк.

Довольно интересная статистика по ссудам у Альфа-банка, где "Газете.Ru" сказали, что данные "Интерфакса" завышены. По данным агентства, рост кредитов физлицам на 1 октября 2001 года составил в этом банке 48,21%. На сайте ЦБ в открытом доступе можно посмотреть, например, данные по кредитам, выданным физлицам на срок более 3-х лет. На первое января таких кредитов у банка было 6 млрд, первого февраля их почему-то стало 0, в марте показатель вырос до 4 млрд, а в июле достиг 12 млрд. При этом никакой программы потребкредитования у банка нет.

А, например, банк "Русский Стандарт" с его "кредитом за пять минут" занимает в этой таблице всего восьмое место. За девять месяцев этого года банк выдал кредитов на 767 млн рублей.

Аналитики объясняют интересную статистику широким распространением различных схем минимизации налогообложения.

"Схемы, являясь абсолютно законными, помогают клиентам банков сэкономить на налогах", – сказал "Газете.Ru" аналитик ИЦ "Рейтинг".

Например, при использовании кредитно-депозитных схем сотрудники компании-клиента получают в банке по маленькой ставке кредит, который затем кладут на депозит под большой процент. Разница в ставках и составляет их зарплату.

Аргументом для некоммерческого основания выдачи кредита служит и очень низкий уровень просроченной задолженности в этих банках. Например, у банка специализирующегося на кредитовании масс, – "Русского Стандарта" – этот показатель составил 6,6%, у Сбербанка – 0,8%. "Там, где начинается реальное кредитование, начинаются и реальные риски", – говорит заместитель генерального директор рейтингового агентства "Интерфакс" Михаил Матовников. Так вот, у ДИБа количество просроченных ссуд равно нулю. У остальных банков из первой пятерки – не превышает 0,1%.

Рост кредитования отчасти может быть связан и с ужесточением контроля за источниками дохода населения. Согласно 86-й статье Налогового кодекса, при приобретении физическим лицом недвижимости, автомобилей и т.п. налоговые органы должны анализировать соответствие расходов задекларированным доходам. При наличии серьезного расхождения они могут потребовать разъяснений.

Такой ситуации можно избежать, если взять на эти цели кредит. Конечно, можно взять кредит и у знакомого, но услуги банка, по словам Матовникова, окажутся предпочтительнее. Банку не требуется, в свою очередь, подтверждать свои источники доходов. При этом контроль за погашением таких кредитов не предусматривается.

В общем, искать банк, занимающийся реальным кредитованием, надо по рекламным объявлениям, а не статистическим таблицам.

Хостинг от uCoz